Se stai valutando la possibilità di contrarre un mutuo, sia perché stai per acquistare la tua prima casa sia perché vuoi investire in un immobile, hai sicuramente sentito parlare di mutui multivaluta e probabilmente ti starai chiedendo di cosa si tratta. Per toglierti ogni dubbio, di seguito ti spiego tutto ciò che devi sapere a riguardo.
Cosa sono i mutui multivaluta
I mutui multivaluta consentono di contrarre un mutuo in euro, ma le rate di rimborso del prestito e il calcolo del capitale vengono calcolati periodicamente in diverse valute. In questo caso, le più utilizzate sono state le valute giapponese, britannica e svizzera.
Era un prodotto molto popolare e vantaggioso per le banche, poiché lascia buone commissioni (la commissione di apertura, le spese di cambio valuta, la clausola di compensazione se il debito aumenta tra il 10% e il 20%, ecc.).
Ecco perché le banche hanno cercato di offrire questo prodotto a tutti i tipi di persone con l’idea che l’importo del mutuo potesse essere ridotto notevolmente con pochi rischi. Certo, non era così e molte persone hanno firmato questo tipo di mutuo senza essere consapevoli di cosa stavano entrando.
La persona che noleggia questo tipo di prodotto finanziario paga effettivamente la rata del mutuo, ma in una valuta diversa dall’euro e ovviamente l’importo da pagare varia a seconda delle fluttuazioni delle valute sui mercati, quindi 2 rischi:
- Non è possibile conoscere l’importo totale del mutuo, poiché tale importo aumenterà o diminuirà.
- Se le cose non vanno bene, la cifra economica da pagare può salire molto e quella persona si ritrova con il doppio del debito da restituire alla banca.
Come funzionano i mutui multivaluta
Contrarre un mutuo in un’altra valuta significa che saremo a scapito dell’evoluzione di quella valuta selezionata.
Pertanto, se l’euro si deprezza rispetto alla valuta che abbiamo scelto, o qual è la stessa, se la valuta scelta si rafforza rispetto all’euro, il soggetto che ha contratto il prodotto è danneggiato poiché l’importo o l’importo totale del proprio mutuo aumenta
Questo perché se, ad esempio, si contrae un mutuo multivaluta in franchi svizzeri, quello che si fa è chiedere alla banca dei franchi svizzeri che poi dovranno essere restituiti. Naturalmente il franco svizzero, come le altre valute, è quotato e quindi il suo prezzo si muove e oscilla ogni giorno al rialzo o al ribasso rispetto all’euro, quindi il successo o il fallimento di aver acceso un mutuo multivaluta risiederà nell’evoluzione futura di la moneta svizzera contro la moneta comunitaria.
Il caso dei mutui multivaluta in yen
Sebbene le valute più popolari per fare un mutuo multivaluta siano state il franco svizzero e la sterlina britannica, la stella è stata senza dubbio lo yen giapponese.
Il motivo era che il paese giapponese godeva di tassi di interesse molto bassi e non ci si aspettava che la Banca centrale del Giappone aumentasse i tassi di interesse. Questa era una tendenza abbastanza comune nel tempo e nulla prefigurava che sarebbe cambiata, quindi i mutui sono stati venduti in yen come pretesa per ridurre sostanzialmente l’importo del mutuo originale.
Ma nell’estate del 2008 le cose sono cambiate completamente e la valuta giapponese ha iniziato a rafforzarsi nei confronti dell’euro con forza e intensità ei detentori di questo prodotto hanno iniziato a vederne le terribili conseguenze, hanno iniziato a dover alla banca più soldi di prima.
E bene, con tutta la questione del terremoto verificatosi in Giappone, si scopre che molti cittadini hanno proceduto con enfasi e rapidità a rimpatriare denaro nel Paese, fatto che ha reso ancora più forte la valuta giapponese, se possibile ho affrontato il il biglietto verde è arrivato anche per segnare massimi che non si vedevano da più di 60 anni.
Le vittime sono state di tutti i tipi, poiché dipendeva dalla data in cui ogni persona aveva contratto questo tipo di mutuo (visto che lo yen si muove e quotato in modo diverso ogni giorno), ma senza dubbio alcuni dei più colpiti sono stati coloro che hanno contratto questo mutuo in yen quando il prezzo era di 169 yen/euro.
Per avere un’idea, c’erano molte persone che in soli 5 anni hanno visto come l’importo del loro mutuo con la banca che era di 200.000 euro è salito di altri 145.000 euro a 345.000 euro. Questo fatto significava che molte persone non potevano affrontare un tale divario. Quello che all’inizio era un affare «sicuro» per ridurre sostanzialmente l’importo del prestito bancario, alla fine è diventato un incubo difficile da assumere.
La pretesa giudiziale dei mutui multivaluta
La normativa stabilisce che gli enti finanziari hanno l’obbligo, prima di vendere un mutuo multivaluta, di informare debitamente il futuro cliente di tutti i rischi inerenti a questo prodotto, nonché di assicurarsi che il cliente abbia compreso tutto ciò che è stato spiegato a lui.
Ma in realtà non era così, l’interesse di molti enti bancari era posto al di sopra dell’interesse dei clienti.
Pertanto, su 10 cause portate in giudizio, 9 vedono una sentenza favorevole, un parere che stabilisce la nullità per mancanza di trasparenza del prodotto e clausole abusive.
Il successo delle cause intentate contro le banche si basa su 3 sentenze chiave:
– Sentenza della Suprema Corte del 30 giugno 2015.
– Sentenza della Corte di Cassazione del 15 novembre 2017.
– Sentenza della Corte di Giustizia dell’Unione Europea del 31 ottobre 2018.
Quello che deve essere molto chiaro è che qualsiasi cliente ha il diritto di citare in giudizio per questo concetto, inoltre non ci sono termini di prescrizione e possono essere richiesti anche quei mutui che sono stati ammortizzati.
Nel 2021 il 97% delle sentenze sulle clausole abusive è stato favorevole al cliente e i tribunali specializzati hanno risolto 143.000 casi.
Ed è che la Corte di giustizia dell’UE ha stabilito un criterio molto favorevole per il cliente e difficile da provare per le banche: l’ente bancario deve esporre le possibili variazioni dei tassi di cambio e i rischi inerenti alla sottoscrizione di un prestito in valuta estera, soprattutto nel caso in cui il cliente non percepisca il proprio reddito in tale valuta. In effetti, molto difficile da accreditare da parte delle banche.
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